มารู้จักการใช้ข้อมูลทางเลือก ใช้ประวัติจ่ายค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ หรือช้อปออนไลน์ มาประกอบ
ขอสินเชื่อ โดยเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล และสินเชื่อพีทูพี เลนดิ้ง เป็นทางเลือกเงินกู้ใหม่ของประชาชนที่เข้าถึงสินเชื่อแบงก์ได้ยาก
ปัจจุบันการให้สินเชื่อของสถาบันการเงิน ทั้งธนาคาร และนอนแบงก์ ผู้ให้บริการสินเชื่อต่าง ๆ ได้ใช้ข้อมูลประกอบการอนุมัติส่วนใหญ่ คือ รายได้ของผู้กู้ในแต่ละเดือน หักลบกับหนี้ที่มีอยู่เดิม ค่าใช้จ่ายต่างๆ และประวัติใช้หนี้แล้ว จะเหลือเงินที่จะนำมาให้หนี้จากการกู้ใหม่นี้ได้เพียงพอหรือไม่?
หลักการง่าย ๆ โดยปกติคนเราควรจะมีหนี้เฉลี่ยต่อเดือนไม่เกิน 30-40% ต่อรายได้ ถึงจะเป็นระดับที่เหมาะสม แต่ในปัจจุบันโดยเฉพาะโควิด-19 คนไทยมีหนี้เฉลี่ยต่อเดือนเกิน 50% ต่อรายได้ไปแล้ว เนื่องจากรายได้ลดลง และก่อหนี้เพิ่มขึ้น ซึ่งเรื่องนี้เองจะยิ่งทำให้ก่อหนี้ใหม่ได้ยากมากขึ้น
แต่ในหลาย ๆ คนเกิดปัญหาก่อหนี้ใหม่ได้ยาก เพราะรายได้ไม่เพียงพอ หรือไม่เคยมีประวัติด้านชำระหนี้ เพื่อให้รู้วินัยการเงิน หรือเรียกว่า คนไม่มีเครดิต ทำให้อยากจะได้เงินสักก้อน เพื่อไปใช้จ่ายหรือประกอบอาชีพก็ทำได้ยาก ซึ่งปัจจุบัน ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือแบงก์ชาติ ได้เพิ่ม ข้อมูลทางเลือกประกอบการอนุมัติสินเชื่อ (Alternative data) เช่น ใช้ประวัติการชำระค่าน้ำ ค่าไฟฟ้า ค่าโทรศัพท์ ข้อมูลการซื้อขายออนไลน์ เป็นต้น ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความเต็มใจในการชำระหนี้
มาทำความรู้จัก สินเชื่อที่ใช้ข้อมูลทางเลือก ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล (Digital Personal Loan) คือการปล่อยกู้วงเงินขนาดเล็กผ่านช่องทางออนไลน์ โดยสามารถกู้เงินได้ไม่เกิน 20,000 บาท ชำระหนี้คืนภายใน 6 เดือน คิดอัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี และที่สำคัญไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหากชำระคืนเงินกู้ก่อนครบกำหนด
ในช่วงการแพร่ระบาดโควิด-19 แบงก์ชาติ ได้ประกาศปรับเกณฑ์วงเงินกู้สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลให้ประชาชนมีสภาพคล่องมากขึ้น ซึ่งปรับวงเงินจาก 20,000 บาท มาเป็นไม่เกิน 40,000 บาท และขยายเวลาชำระหนี้คืนภายใน 12 เดือนจาก 6 เดือน ซึ่งถือเป็นโปรโมชั่นในช่วงเวลานี้ที่ใครกำลังมองหาสภาพคล่องระยะเวลาสั้นๆ วงเงินน้อยๆ โปรนี้ได้จนถึงวันที่ 31 ธ.ค.65
ข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล
-ผู้ที่ไม่มีรายได้ประจำ หรือผู้ที่ไม่สามารถพิสูจน์รายได้ มีโอกาสเข้าถึงสินเชื่อในระบบได้ง่ายขึ้น
-อนุมัติสินเชื่อรวดเร็วได้ทุกที่ ทุกเวลา ผ่านช่องทางออนไลน์
ทั้งนี้ มีผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลแล้ว 3 ราย ประกอบด้วย 1.บริษัท ซีมันนี่ (แคปปิตอล) จำกัด 2.บริษัท แอสเซนด์ นาโน จำกัด 3.บริษัท จีฟิน เซอร์วิสเซส (ที) จำกัด
อีกหนึ่งคือ สินเชื่อระหว่างบุคคลกับบุคคล (Peer-to-Peer Lending) หรือเรียกว่า P2P Lending (พีทูพี เลนดิ้ง) คือ การให้สินเชื่อระหว่างผู้กู้กับผู้ให้กู้ผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์ โดยสามารถกู้เพื่อการอุปโภคบริโภคได้ไม่เกิน 1.5-5 เท่าของรายได้ หรือกระแสเงินสด ส่วนขอกู้เพื่อการประกอบธุรกิจจะได้วงเงินไม่เกิน 50 ล้านบาท คิดอัตราดอกเบี้ยไม่เกิน 15% ต่อปี และอาจมีบวกค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายให้แพลตฟอร์มด้วย
ข้อดีของสินเชื่อ พีทูพี เลนดิ้ง
-ผู้กู้สามารถเข้าถึงแหล่งสินเชื่อได้อย่างรวดเร็วในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม
-เป็นทางเลือกในการลงทุนสำหรับผู้ให้กู้ที่จะได้รับผลตอบแทนมากกว่าการฝากเงินตามปกติ แม้จะมีความเสี่ยงสูงกว่าก็ตาม
ทั้งนี้ แบงก์ชาติ ได้ให้ผู้ที่จะประกอบธุรกิจเข้ามาทดสอบการให้บริการในวงจำกัดภายใต้ แซนด์บ็อกซ์ เพื่อให้แน่ใจในการบริหารความเสี่ยงและดูแลผู้ใช้บริการอย่างเหมาะสม จึงจะยื่นขอใบอนุญาตจากกระทรวงการคลัง โดยปัจจุบันมี 3 ราย ที่อยู่ระหว่างการทดสอบ ได้แก่ 1. บริษัท ดีพสปาร์คส์ เพียร์ เลนดิ้ง จำกัด 2.บริษัท เนสท์ติฟลาย จำกัด และ 3.บริษัท เพียร์ พาวเวอร์ แพลตฟอร์ม จำกัด
นอกจากนี้ยังมีผู้ให้บริการบนแพลตฟอร์มออนไลน์ หรือแอพเงินกู้ในระบบอื่น ๆ ยังใช้ข้อมูลทางเลือกในการประกอบพิจารณาสินเชื่อเช่นเดียวกัน เพื่อให้ประชาชนได้เข้าถึงแหล่งเงินได้มากขึ้น
การใช้ข้อมูลทางเลือกเข้ามาประกอบการพิจารณาสินเชื่อ นอกเหนือจากรายได้นั้น ทำให้มีประโยชน์ต่อตัวผู้กู้ เพราะจะช่วยเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายมากขึ้น แต่ผู้ที่กู้เงินไป ต้องอย่าลืมว่า การกู้ หรือขอสินเชื่อ คือการยืมเงิน ไม่ได้แจกฟรี! เมื่อถึงเวลาครบกำหนดคืน ก็ควรคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย จนครบทุกบาททุกสตางค์ เพื่อสร้างวินัยทางการเงินที่ดีให้กับตนเอง
